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¿Qué es riesgo moral? Su significado, características, esencia. Una posición personal que modifica decisiones y acciones de manera peligrosa. Como un incentivo al descuido.

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Riesgo moral, definición

Riesgo moral, en escasas palabras, describe la situación por la que una persona modifica sus acciones cuando ella no resulta responsable total de las consecuencias de sus acciones.

En una situación normal, la persona acepta y sufre las consecuencias de sus acciones. Es lo que se conoce como responsabilidad. Es rendición de cuentas.

Pero puede suceder que por alguna causa, la rendición de cuentas sea retirada de la persona. Es obvio que ella, por tanto, tendrá otra un incentivo para otra conducta.

Un ejemplo clásico

El caso de los seguros de automóvil. Un conductor con seguro se comporta de manera distinta que uno que no tiene seguro.

Tener ese seguro le permite trasladar parte de las consecuencias de sus actos a la aseguradora y, por eso, estará más inclinado a conductas menos cautelosas.

Un asunto de incentivos

En un terreno económico podría hablarse de incentivos. Son situaciones que estimulan conductas que no se tendrían bajo otras situaciones.

Uno de los casos más usados es el de los sistemas de seguridad en los autos y que estimulan un manejo con menor precaución. No es algo teórico; ha sido probado empíricamente.

Riesgo moral, responsabilidad retirada

El riesgo moral hace referencia al concepto de responsabilidad personal.

Quien asume totalmente las consecuencias de sus acciones se comportará de manera diferente quien no tiene esa responsabilidad.

En el caso de la crisis financiera de 2008 se ha hablado de conductas bancarias irresponsables por causa de la posibilidad de existir rescates gubernamentales.

Quien otorga créditos tenderá a ser más arriesgado si puede pasar el costo de sus errores al gobierno que si sabe que los tendrá que asumir de su bolsillo.

Si un deudor consigue un préstamo fácil sabiendo que podrá declararse insolvente sin obligación de devolver los fondos, se comportará de manera diferente que en el caso de que perdiera efectivamente parte de su patrimonio.

Otro ejemplo

Un gobierno que hace préstamos blandos también presenta un caso de riesgo moral al estar usando fondos que no está forzado a devolver a nadie en caso de insolvencia del deudor.

Y el deudor de ese crédito sabe que no pagarlo le significa pocas consecuencias.

En resumen

El riesgo moral entra en juego cuando se registra un cambio en la conducta de la persona y que altera los riesgos acordados.

Como cuando una persona tiene un seguro de gastos médicos y lo aprovecha para tratamientos que no hubiera realizado en caso de pagarlos ella misma.

El riesgo moral hace referencia a conductas que son indeseables, incluso ilegales inmorales, que alteran las acciones por causa de la reducción de responsabilidad.

Riesgo moral, más ejemplos

Un maestro sindicalizado que sabe que su contrato de trabajo le impide poder ser despedido por causa de un mal desempeño, descuidará su calidad de trabajo.

La historia del asno de propiedad comunal es otro ejemplo de riesgo moral. La responsabilidad de cuidar al animal está dispersa y nadie la posee en concreto, lo que altera la conducta de los dueños que estarán más dispuestos a abusar del asno que a cuidarlo.

Muchas medidas gubernamentales pueden presentar situaciones de riesgo moral al alterar conductas de las personas por causa de la cancelación de las responsabilidades individuales.

Como el caso del seguro de desempleo que retira parcialmente las consecuencias de no tener ingresos y desmotiva la búsqueda de empleo.

Una buena definición de riesgo moral es esta:

«El riesgo moral es un concepto económico que describe aquellas situaciones en las que un individuo tiene información asimétrica acerca de las consecuencias de sus propias acciones y sin embargo son otras personas las que soportan las consecuencias de los riesgos asumidos. El riesgo moral nos informa cómo los individuos asumen en sus decisiones mayores riesgos cuando las posibles consecuencias negativas de sus actos no son asumidas por ellos, sino por un tercero». es.wikipedia.org

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Y solo unas cosas más…

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[La columna fue revisada en 2020-07]